1 建筑工程质量保险与逆向选择
随着人们生活水平的提高，对建筑工程质量的期望值越来越高。然而，建筑工程实体质量具有影响因素多、质量波动大以及质量隐蔽性等特点，项目建成后不可能像一般的工业产品那样依靠终检来判断产品质量，竣工验收无法进行工程内在质量的检验，所以在建筑工程交付使用以后可能存在一些没有被发现的质量缺陷，隐含着潜在的质量缺陷风险，可能造成财产损失和人员伤亡。《建设工程质量管理条例》对于基础设施工程、房屋建筑的地基基础工程和主体结构工程实行的是终身保修制度。建设工程的合理使用年限长达几十年甚至上百年，这么长的保修期限，很难保证承包商一直存在。即使承包商一直存在，终身承担维修事务和费用，承包商也将不堪重负。建筑工程质量保险正是基于建筑物使用周期长、承包商流动性大的特点而专门设立的，是将工程建设过程中存在或产生的质量隐患在工程竣工满一年后引发的质量缺陷损失转移给保险公司的经济行为。建筑工程质量保险是保险公司根据保险合同约定对质量损失进行赔偿的制度，是一种由第三方社会经济体对建设、设计和施工单位质量行为进行制衡的机制，有利于共同规范建筑市场。建筑工程质量险发端于 200 年前的法国，如今已经成为国际通行的建筑工程风险管理方式。为落实建筑施工单位工程质量保修责任，维护建筑市场秩序，确保工程建设参与各方合法权益，工程质量保险在我国势在必行。
逆向选择（adverse selection），是指由于交易双方信息不对称和市场价格下降产生的劣质品驱逐优质品，进而出现市场交易产品平均质量下降的现象。逆向选择属于交易事前隐藏信息的行为。现实生活中最为常见的一类逆向选择问题来自保险市场。在完全信息的情况下，保险公司可以就每个水平的风险收取不同的保险费，这样就不存在逆向选择的问题。但在现实生活中，信息不完全才是一般的状态，保险公司无法辨认每个被保险人的风险，或者辨认的调查成本过高，因此假设所有的消费者都面临着相同概率的风险，根据平均预期损失和平均风险来计算保险费。而实际上，不同消费者所面临的风险和预期损失是不同的。在这种情况下，高风险人群将愿意购买保险，而低风险人群将不愿意购买保险。于是，保险公司就会发生亏损，需要调高保险费。但当保险费上升之后，更多低风险的消费者将会退出保险，结果愿意购买保险的人常常是最具风险的人，收取较高保险价格又阻止了具有较低风险的人购买保险，这就是著名的逆向选择模型。逆向选择在保险行业的后果最早由著名经济学家阿罗（Arrow）于1953 年提出，他认为在商业医疗保险市场上，会出现非健康人群驱赶健康人群的现象，严重的甚至导致医疗保险市场失败。
2 建筑工程质量保险逆向选择分析
建筑工程质量保险是投保人转移工程质量缺陷责任的一种保险制度。保险公司承保此风险时需要充分掌握投保项目的工程质量信息，包括工程实体质量的信息和工程参与主体的质量信息。不管是对工程实体质量的信息还是工程主体质量的信息，投保人对投保项目都拥有信息优势，为了获取优惠的保险条件，投保人往往可能隐瞒不利的信息，信息不对称造成逆向选择。另一方面，保险公司对自身保险赔偿能力、建筑工程保险条款等信息更加了解，而投保人对这些信息不能确切掌握，也可能产生保险公司的逆向选择，本文仅讨论第一种情况。归结起来，主要有以下原因促成建筑工程质量保险中产生逆向选择：
（1）建筑工程实体质量具有隐蔽性，并且缺乏质量信号的传递机制。这种隐蔽性体现在时间和空间两个方面。在时间上，不少工程质量问题要在使用一段时间后才能显露出来，如建筑物的不均匀沉降、屋面和墙体渗漏以及管线的耐久性等问题。在空间上，完工后