帐户大数据；因为淘宝/天猫/阿里是需要线下真实工商执照或身份证信息才能注册运营的；但阿里对买家的信息并非帐户信息，根源在于支付宝不需要实名注册，而阿里也无从了解和支付宝绑定的银行卡帐户信息，该帐户信息在开卡银行的大数据系统中。这在很大程度上使阿里有能力对其电商提供阿里小贷，但却缺乏足够能力为买家提供消费信贷支持。而腾讯或百度很可能都还没有尝试建立完备帐户系统的设想。
如果IT不能完成“你是谁”的甄别，那么加载盈利模式就岌岌可危，即便加载了盈利模式也同样不靠谱，微博曾红极一时，如今已是曲终人散，对微博大V们加载商业模式甚至都已极其黯淡。原因就在于，IT服务如此庞杂，客户几乎没有忠诚度或黏性。脱离了帐户体系的互联网金融体系，如果不是空中楼阁，至少也是将大厦建在了流沙之上。
“你要将钱放在哪里？”是在认清了你是谁之后，为你所提供的资金跨期跨区域的配置，这必然涉及到支付清算体系。目前央行的支付清算体系包括大额实时支付，小额批量支付，支付清算系统等在全球也处于领先地位的体系，但接入这些体系的最基本的前提必然是金融帐户，无论IT精英有多强的想象力，都不可能设想一个匿名帐户有接入央行支付清算体系终任何一个子系统的可能性。目前中国大额支付的日均交易额接近10万亿，相比之下互联网金融在支付领域的占比几乎可以忽略不计。同时，除了中国因银联和支付宝之外，其余所有第三方支付都不具备跨行转接能力，这些机构如果遭遇银联和支付宝的激烈竞争，可选的方式就是向央行支付清算体系求助，但如果IT企业如果尝试以绕过建立帐户的方式直接赚钱，那么这种求助就失去了可能性。
至此我们可以清楚地看到，如果IT企业不能在线解决“你是谁”和“你要把钱放在哪里”，那么所谓互联网金融就一定会在中后端从线上走到线下，重新委身于传统金融机构。那么所谓创新就很难是对传统金融构成颠覆意义的创新。
轻盈的可以飞翔，沉重的将沉稳迈步，至今飞行的猛禽大不过行走的猛兽，期待IT精英们，认真思考和学习传统金融的精髓，才能推陈出新。现在买股票要买IT的，因为它们受捧；存钱要存在银行的财富私行，因为它们可靠。