在持续不断减少，加上利差收窄，这些乡镇银行网点很难赚钱。”上述邮储银行人士说。
他还告诉记者，其实很多乡镇银行机构并不像很多人理解的那样，以支持乡镇企业、产业为主要业务，这是个误解，他们主要的业务模式是在当地吸收存款，再利用这些资金进行同业投资，比如购买国有银行、股份制银行的同业理财、票据等，赚取利差，“我们同业业务的收入占比大概在三分之一，还在不断增长。”
另一个问题是乡镇银行不良高企。据记者从多位乡镇金融机构人士处了解，部分机构暗藏了大量风险，不良率高于对外数据。据知情人士透露，一家地级市农商行就由于风险太高，其人事安排、内部审计等事宜已被当地政府接管。
这些乡镇农村金融机构之所以暗藏大量风险，一方面与经济大周期密不可分，经济下行对这些经济欠发达地区的冲击更为严重，另一方面，其风控和治理乱象也一直被诟病。
上述几位当地银行业人士均对记者指出，在乡镇金融机构，一个普通的业务员都可能拥有无限的权力，内外勾结做假账、骗贷的事情时有发生。考核的压力也滋生了腐败的土壤。
事实上，近年来监管层也在大力推动村镇银行网点的风险管控和撤并工作。日前，银保监会发布《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》，《通知》指出，近年来，受多种因素影响，少数村镇银行逐渐劣变为高风险机构，严重影响和制约其可持续发展和金融服务能力。为推动村镇银行改革重组，银保监会出台了《通知》，以加快村镇银行补充资本，处置风险，实现可持续发展。
对此，有金融监管人士撰文解读称，这份《通知》事实上拉开了村镇银行乃至农村金融机构出清的序幕。从金融组织体系看，农村地区银行的出清是一个好的开端，这预示着市场化的力量不断壮大，乃至推动了金融体系自我净化，未来农村金融机构仍应坚守“服务本地”的定位。
但过程不易，存量博弈阶段由于涉及人员安排等诸多复杂事项，合并重组推进起来有一定难度。事实上，近年来，不少地区已经开启了村镇金融机构的合并新设，部分案例耗时之长令人瞠目，另一些形式上完成合并的案例也很难说成功，这或许在未来长时期内都是农村金融机构发展的一项重大课题。