“不用首付、没有利息”“无隐形收费、不过退费”……对于每个“囊中羞涩”但又不甘错过二次学习的成人自考生来说，听到这样的宣传总会忍不住多留意几分。通过分期付款上培训课，用较低成本撬动难得的学习机会，本应是成人之美的双赢，但近两日北京商报记者调查发现，不少培训机构却与贷款公司合作，变分期为贷款，诱导学员借贷，0利息背后暗藏套路，学员退贷更是困难重重。
调查 0首付0利息存套路
来自江苏，初中学历，今年刚满27岁的李丽（化名）未曾想过，满心欢喜报名的成人教育，会给自己带来如此多的烦恼。
“学历低？工资低？不如考个本科，换工作涨工资！”李丽是在抖音平台上发现的弘成教育推广，抱着了解试试的心态点击报名后，不到一个小时，便收到了平台销售人员的来电。李丽称，虽然报名的是弘成教育，但对方给她推荐的却是学程教育机构，后者公司总部位于北京。
销售人员介绍称学程教育平台是南京大学与南京师范大学官方合作助学网站，可以办理助学分期，由银行机构下款，通过零首付、零利息，无压力入学。不想错过学习机会的李丽，在销售人员鼓动下点了头。
据了解，整个贷款流程完成仅不到5分钟，全程由销售人员指导。在指引下，李丽从学程教育公众号通过输入销售人员工号，进入了分期页面，而后进行了一系列身份证号、手机号、联系人以及人脸识别等信息认证。最后，在未看到借款协议内容、未被提示任何贷款风险的情况下，李丽进行了协议签署。
李丽是在8月31日与学程教育签署的入学协议与贷款协议。不过，办理后当天，她就发现了端倪。在销售人员指导下，李丽下载民生助粒App后发现，自己签署的贷款机构并非银行机构，而是一家名为武汉民商惠小额贷款有限责任公司（以下简称“民商惠小贷”的小贷公司，整个贷款共分为15期，贷款总金额9800元，每月还款653.33元。
而所谓的“0首付0利息”，看起来是优惠待遇，但实际为培训机构与贷款公司的“障眼法”。从李丽与民商惠小贷签署的贷款协议来看，贷款9800元每月还款653.33元，表面来看每个月利息确实为0，但却内藏玄机：在放款前，李丽申请的贷款率先被民商惠小贷扣除了1139元的服务费，真实到账培训机构的金额仅8661元。
北京商报记者以实际到账金额8661元计算，尽管宣称“0首付0利息”，但实际该小贷公司提供的贷款年化利率约19.03%，远高于最高法规定的LPR 4倍上限。
为何“0首付0利息”中会存在1139元的平台服务费？此举是否涉嫌“砍头息”？是否存在隐瞒限制条件、偷换概念等不当营销宣传手段？对此，北京商报记者尝试联系民商惠小贷和学程教育采访求证，但截至发稿，多次电话均未接通，发送的采访函也无人回应。
“很多‘0首付0利息’的培训贷确实存在不当营销宣传、串通诱使学员借贷的行为。名为分期实为贷款、实际贷款金额与培训金额不符、强势扣除贷款服务费未告知借款人等行为并不合理，若经证实确存在未明确告知学员、未在合同中明确提示或实际情况和营销承诺不相符的情形，则可能构成民法上的欺诈行为；严重的，甚至涉嫌构成诈骗罪等刑事罪名。” 北京市中闻律师事务所律师李亚向北京