贷、经营贷做的都不是很多，这几年在农村贷款做得最多的就是汽车分期贷款。汽车与家电一样早已走入农村家家户户，记者所在的村子百分之九十以上的家庭均已购置小汽车，其中涉及到贷款、保险等相关金融服务确实是一块巨大的市场。
不过，在贷款产品领域中，另一类贷款在农村地区，尤其是年轻人当中较为流行，即网贷。这或许与网贷产品铺天盖地无孔不入的宣传有关，此前网贷雷人广告一度被舆论热议，之所以“雷人”，从另一个角度而言，或许与其下沉式推广有关。
一位当地农商行业务人员对记者讲述了其遇到的案例，不久前一位母亲去银行借钱，原因是其儿子通过网络贷款借下了很多利息高昂的钱，用于赌博，最终欠下大额债务。
村民需求不强烈，机构供给意愿也不强烈，传统金融产品在农村似乎没有市场。这或许也是城镇化过程中的必然现象。
数据上看，农村金融的总规模在收缩，数据显示，2014年以来，涉农贷款以及农村（县及县以下）贷款增速持续低于各项贷款增速，在各项贷款中占比不断下行。截至2020年6月末，农村贷款和涉农贷款余额占各项贷款余额的比重为18.9%和22.9%，分别较2014年下降4.3和5.2个百分点。截至2020年末，本外币涉农贷款余额38.95万亿元，同比增长10.7%，同期金融机构人民币各项贷款余额172.75万亿元，同比增长12.8%。不过，上述数据并未考虑城镇化因素。
乡镇银行痛点：成本高、业务少、风险大
即便农村金融规模已在收缩，多位乡镇银行业务人士依然对记者表示，乡镇银行数量严重过剩。
“正常来说，一个村镇一家银行完全可以满足当地业务需求，但事实上，现在一个村镇至少有一家农信社和邮储银行两家银行，有些地区还有农行和其他银行网点等三家或者四家。”一位邮储银行人士对记者说。
他表示，现在一是农村目前有较多的留守人口，很多村子基本就剩老年人在家，他们没什么金融需求，二是现在道路交通设施很完善，私家车也很普及，到附近银行网点很方便。一个中心城镇设置一个银行网点可以覆盖周边农村地区，“根据我们自己测算，落后地区的农村按照9公里作为半径设置一个网点就可以了。”
随着城镇化进程不断提速，村民市民化，农村金融需求在锐减；但从供给端来看，金融服务机构的数量却维持在高位，结果就是大量农村金融机构资源的闲置和浪费，人员工作严重不饱和。
上述邮储银行人士对记者说，很多偏远地区的农村网点，每年仅春节前后半个月时间相对较为繁忙，平日非常清闲，“业务员们就每天上午两个小时处理下工作，下午基本都在聊天等下班。”
这些人员成本则并不低，工资水平甚至比大城市普通白领还高。皖北地区某县城农商行业务员小静对记者透露，其刚毕业进入该行作为柜员，头几年年收入就已超20万。
“那时候日子过得很安逸舒适，小县城消费低工资高，钱都花不出去，工作又很闲，就是感觉小地方很落后封闭。”小静一直向往去大城市闯荡，见见世面，数年后，她辞掉了这份工作，来到上海一家企业，收入比当初在农商行反倒略低。
人员工资是农村金融机构的一项巨大的成本，并且很难“砍掉”，导致大量农村网点效益不好。另一位农商行人士对记者说，该行在全县有50多个网点，仅有8个网点能盈利，剩下的大概一半盈亏持平，一半亏损。
“业务单一并且没有规模，主要是存款、贷款都很少了，这些年贷款还