1月17日,字节跳动被曝出正在定向测试金融产品“放心花”,一款类似于支付宝“花呗”的消费贷产品,目前内嵌在抖音与今日头条两个字节系“顶流”App上测试,获得入口的用户打开个人中心的钱包即可看到。
但,这不过是字节跳动2020年发力金融业务的一个缩影。早前,其已在香港拿下券商牌照,获得开展股票、期货、外汇等交易的资质,9月,谣传已久的“暧昧对象”合众支付正式被字节跳动收编,张一鸣终于获得支付牌照。
对金融有想法的不仅是字节跳动。11月24日,支付百科曝出快手获得支付牌照,通过控股持牌支付机构易联支付。短视频两巨头终于在金融赛道相见,核心业务相同的背景下,字节跳动的打法对快手以及短视频生态圈布局金融具有借鉴意味
字节跳动旗下的内容平台里,金融大都是导流生意。业内人士分析称,“按导流成交计费的模式,利润率不高。不能从贷款利息里面分利润,即使做大,收入空间仍然有限。”
网传内测中的放心花在图中圈出的位置
据不完全统计,字节跳动目前已经获得了支付、券商、保险经纪牌照。金融领域最具含金量的三张牌照:小贷牌照、银行牌照、消费金融牌照中,互联网小贷牌照已被其收入囊中。
字节系产品形成的流量池,加上即将建立起的自有消费场景,为其从流量变现模式升级为金融交易分羹模式创造了条件。而不久前注册的“抖音支付”、“抖信用分”等商标也证实,其正在着手打造自己的金融基建。
字节跳动版“花呗”
低成本资金与获客,是新玩家做金融业务的基础。仅抖音这一单一产品月活用户超过6亿的流量基数下,字节跳动想将金融变现方式由广告费转向分润,获得更稳定、更有增长潜力的收入,是必然选择。
此次推出的放心花最高额度为1万元,目前仅限于在抖音App内购买DOU+使用,无法提现。放心花采用与花呗相似的当月消费下月还机制,后期可能会开放至抖音App内的所有消费场景。相关负责人在接受《中国经营报》采访时称放心花是“独立的信用支付产品”。
使用场景狭窄,并不能掩盖放心花是消费信贷产品的本质。根据市面上流出的放心花截图来看,放心花的申请流程与2018年上线的“放心借”基本相似,如无意外,放心花与放心借同样采用助贷模式。
《放心借用户服务协议》》中称,放心借平台为北京未来视界科技有限公司(字节跳动100%控股),平台仅作为互联网信息及技术服务平台。放心借内的金融产品由合法资质的机构,第三方金融机构提供。
除非另有协定,用户在使用放心借上的金融产品时,包括但不限于授信、风控、贷款、贷后管理(催收)等,均为用户与第三方金融机构之间建立的独立的合同关系,公司并非相应法律关系中的一方主体。
目前字节的金融业务,大都通过自己导流,持牌金融机构放贷的方式进行。放心借由今日头条旗下贷款服务技术平台运营,通过新网银行、中银消费金融等合作伙伴提供贷款资金。
上述合作对象中,中银消费的股东背景也多为银行系。新网银行是国内最先开办的三家互联网银行之一,主要股东为小米、新希望集团、红旗连锁,另外两家是腾讯的微众银行与阿里的网商银行。
避开阿里系、腾讯系金融机构,隐藏金融意图与业务进度,字节跳动悄然将金融业务最重要的基础工具——合众支付在抖音、今日头条、火山小视频等核心产品中打通,作为放心借的支付通道。2019年春节